信用卡是促消费、扩内需的重要力量

近日，中国人民银行发布的《2024年支付体系运行总体情况》报告显示，截至2024年末，全国信用卡和借贷合一卡的总开卡量达到了7.27亿张，与上一年同期相比，下降了5.14%，发卡量减少了约1亿张。这一数据揭示了信用卡市场正在经历一场深刻的调整。

今年以来，多家银行纷纷对信用卡业务进行调整，有的银行关闭了旗下的信用卡分中心，有的则减少了信用卡的权益，信用卡业务迎来了一波调整潮。这种调整的背后，是信用卡市场供给的相对饱和和信用卡贷款不良率的明显上升。

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏指出，当前信用卡市场的供给已经相对饱和，信用卡贷款的不良率上升明显，加之银行业经营面临压力，收入和利润增幅下降，部分银行不得不取消信用卡消费积分等优惠，以优化管理、降低成本、提高效率。

随着市场竞争环境的变化，银行根据自身经营发展状况对信用卡业务进行调整。目前，信用卡市场面临的竞争不仅来自银行同业，还有支付宝花呗、京东白条等非银行机构的产品，这些产品在消费场景搭建和客户体验方面更加灵活和丰富，对银行信用卡市场形成了较大的竞争压力。如果信用卡业务继续沿用过去的招揽客户方式，很难提高用户的办卡积极性。

为了规范信用卡业务经营行为，提升信用卡服务质效，早在2022年，原银保监会联合人民银行发布了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，并开展了强化睡眠信用卡动态监测管理等行动。中国银行研究院研究员杜阳认为，信用卡市场已经从过去的“跑马圈地”阶段步入现在的存量竞争阶段，但一些问题和难点仍然困扰着行业的发展。

首先，睡眠卡问题是一个显著的问题。银行通过发行大量信用卡来扩大市场份额，但许多持卡人并未积极使用，导致这些卡片处于“睡眠”状态。这不仅增加了银行的管理成本，还可能影响银行的信用卡业务质量。其次，尽管银行通过风控措施和信用评分来管理信用卡风险，但信用卡透支和逾期问题仍然普遍存在，银行需要付出较大精力进行催收和风险控制。

面对信用卡市场的发展困境，专家们提出了推动信用卡高质量发展的突围方向。他们认为，银行应主动调整信用卡业务，进一步强化落实自身及相关合作机构的主体管理责任，依托大数据、人工智能等技术，在信用卡业务经营管理、日常发卡营销行为、授信管理和风险管控、信用卡贷款资金流向、分期业务规范管理以及合作机构管理等细分领域不断严格规范，综合运用多元化处置手段提升清收效率，保障信用卡业务稳健发展。

此外，在应对同业竞争方面，银行应尽快调整金融产品种类，优化信用卡的申请、激活、管理等流程，增强活跃度和吸引力。信用卡作为促消费、扩内需的重要力量，也是银行零售金融的“尖兵”，在做好风险防控的同时，银行应进一步构建更多的消费场景。

杜阳认为，创新支付场景有助于激发消费者的活跃度，更好地发挥信用卡促消费的作用。银行可以与更多电商平台、旅行社、餐饮娱乐等企业合作，打造更多具有吸引力的消费场景，推出更多专属优惠和折扣，提升信用卡使用率，针对不同客户开展差异化服务，从而在激烈的市场竞争中占据有利地位。