《银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案》发布

中国经济报导：国家金融监督管理总局、中国人民银行近日联合发布《银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案》，明确未来五年基本建成高质量综合普惠金融体系，通过优化服务体系、强化信贷支持、完善保险保障等多维度举措，推动普惠金融成为促进共同富裕的核心金融基础设施。

构建多层次普惠金融服务体系

方案提出健全 "多层次、广覆盖、差异化" 的机构体系，推动银行保险机构深化专业化改革。政策性金融机构聚焦重点领域精准发力，大中型银行发挥创新引领作用，地方中小银行坚守支农支小定位，非银行机构提供特色服务，形成分工协作的供给格局。

同时，完善县乡村金融服务网络，三年内实现基础金融服务行政村覆盖率超 99%，优化农村普惠金融服务点监管，巩固薄弱地区金融服务覆盖面。

巩固提升普惠信贷质效

优化信贷管理机制：建立涵盖小微企业、"三农"、特定群体的普惠信贷体系，科学设定监管目标，完善评价机制。通过 "信易贷" 模式整合涉企信用信息，推广知识产权质押、供应链金融等创新产品，降低对传统抵押物的依赖。

精准支持重点领域：单列普惠型小微企业贷款增速考核指标（不低于各项贷款平均增速），引导银行保持增量供给。针对小微企业设备更新、数字化转型等需求加大中长期贷款支持，2025 年前建成 50 个国家级数字普惠金融示范区，推动 AI 风控、区块链技术在涉农信贷中应用。

强化乡村振兴金融供给：探索扩大农村产权抵质押范围，推广 "活体抵押"" 农业机械抵押 "等模式，加大农户信用贷款投放。例如，浙江开化农商行创新" 按鱼授信 " 模式，结合鱼塘规模确定贷款额度，有效缓解渔农融资难题。

健全普惠保险保障体系

专业化体制建设：要求保险公司在董事会下设普惠保险战略规划职能，设立专门部门统筹业务。探索将普惠保险发展纳入监管评价体系，完善统计指标。

产品服务创新：推动农业保险 "扩面、增品、提标"，开发小微企业财产险、农民健康险等专属产品。例如，安庆市推出 "乡村振兴保险组合"，覆盖种植、养殖、民宿等领域，2023 年为 64.74 万户农户提供 118.96 亿元风险保障。

服务效能提升：简化承保理赔流程，探索精算回溯机制优化产品定价。岳西农商行开发 "民宿贷"，通过线上线下结合模式为 860 余家民宿提供 1.91 亿元贷款，助力乡村旅游产业发展。

科技赋能与风险防控

数字技术深度融合：建设国家级普惠金融大数据平台，推动金融机构运用 AI、大数据优化风控模型。例如，中国银行 "科惠贷" 通过知识产权大数据评估科技型企业信用，实现 "知产" 变 "资产"。

风险缓释机制：建立普惠金融不良贷款差异化容忍度（原则上可上浮 3 个百分点），探索政府性融资担保代偿补偿机制。安庆市通过政银保担合作模式，为蓝莓产业提供全链条金融支持，带动 2136 户农户增收 500 多万元。

长效监管框架：将普惠金融成效纳入监管评级，对达标机构实施存款准备金率优惠、专项再贷款支持。同时，强化消费者权益保护，打击涉老非法金融活动。

政策协同与实施保障

财政货币协同发力：通过支农支小再贷款、再贴现等工具引导资金流向薄弱领域，2025 年新增支农支小再贷款额度 3000 亿元。对安装 ETC 的标准集装箱车辆给予高速公路通行费 5 折优惠，降低物流成本。

组织保障与人才建设：要求金融管理部门与机构加强上下联动，充实普惠金融人才队伍，开展专项培训提升专业能力。例如，安庆市举办绿色金融专题培训 5 场，引入长三角碳普惠机制推动生态产品价值实现。

区域协同发展：支持深圳、浙江等地开展普惠金融改革试点，形成可复制经验。例如，丽水市发布全国首个普惠金融高质量发展评估指标体系，覆盖普及便利性、风险防控等维度，为全国提供参考。

通过五年攻坚，方案目标到 2030 年实现普惠金融服务均衡性显著提升，小微企业信用贷款占比年均提升 1 个百分点以上，大病保险参保率达 95% 以上，绿色普惠金融产品覆盖 80% 以上涉农主体。

这一体系的建成，将为乡村振兴、共同富裕提供坚实金融支撑，推动我国经济社会高质量发展。