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支付行业发展迎来新变局

来源:未知 2019-03-29 次浏览


支付行业发展迎来新变局

当下,金融科技已经成为当代金融不可或缺的重要组成部分,是服务于金融创新与发展的核心动力。

在今年的“2019金融科技热点展望”中,我们选取了“金融业全面启动IPv6规模部署”“支付行业发展迎来新变局”“开放银行燎原势竟成”“分布式架构继续发力”“智能化服务加速数字金融进程”“强金融科技应用研究与新兴技术风险防范”“科技助力管控金融系统性风险”“科技助力小微、民企”8个话题进行讨论研判,以期为您梳理解读其在2019年的应用发展趋势!精彩内容将陆续呈现,请您持续关注!

本期为该系列专题第二篇“齐心聚力支付行业发展迎来新变局”。

春节过后,网联和中国银联相继发布了最新春节数据。2019年春节假日期间(农历除夕至正月初六),网联平台运行平稳,共处理跨机构支付交易45.5亿笔,其中除夕交易量最高,单日超过9.65亿笔;中国银联网络交易再创历史新高,交易总金额首次突破万亿元,达1.16万亿元,较去年同期增长71.4%,云闪付等移动支付方式持续受到更多消费者的青睐,移动支付业务交易笔数和交易金额较去年同期分别增长了2.5倍和4.4倍。

网络交易火爆的背后,离不开安全、便捷的支付方式。当前,越来越多的消费者青睐用电子支付方式代替传统的现金交易。根据人民银行发布的《2018年第三季度支付体系运行总体情况》的数据显示,第三季度银行业金融机构共处理电子支付业务452.36亿笔,金额592.43万亿元。其中,网上支付业务148.93亿笔,金额495.24万亿元,同比分别增长23.21%和12.58%;移动支付业务169.35亿笔,金额65.48万亿元,同比分别增长74.19%和32.91%;非银行支付机构处理网络支付业务1395.43亿笔,金额52.01万亿元,同比分别增长79.29%和33.42%。

后来居上非银行支付机构迅速崛起

以上数据显示,移动支付业务增长迅猛。以新兴互联网巨头为代表的非银行支付机构,正在迅速崛起,不断挑战传统金融机构的市场优势。特别是支付宝、财付通等非银行支付机构凭借其技术优势,率先推出条码支付、抢红包、摇一摇等创新应用,在小额支付领域迅速抢占先机,占据市场,积累了大量个人用户。分析其特点和优势主要表现为以下几方面。一是体制机制灵活,面对快速发展的互联网和移动智能终端,迅速介入支付行业。二是技术路线先进,条码支付等创新应用,降低了使用门槛,为用户提供个性化、定制化服务,方便易用。三是从日常生活高频应用场景作为切入点,增加用户黏度,牢牢把控支付入口。

稳中求变银行业金融机构合力出击

银行业金融机构面对市场竞争冲击,积极采取应对措施,利用手中大量的客户资源,拓展综合金融服务,为客户提供“一站式、全方位”服务。同时,中国银联联合各商业银行主动拥抱互联网和智能终端应用,共同合作开发了移动支付的统一入口平台——云闪付APP应用。云闪付,以统一接口标准、统一用户标识、统一用户体验为原则,具有收付款、享优惠、卡管理三大核心功能,汇聚各家商业银行的移动支付功能与权益优惠,致力成为消费者省钱省心的移动支付管家。目前,云闪付APP已在全国各城市、县城及乡镇的便民支付领域得到了广泛应用,用户超过一个亿。中信银行电子银行部总经理吴军表示,云闪付要在支付领域占据更大市场份额,还需进一步完善二维码支付的受理环境,努力实现用户衣食住行线上线下主要支付场景的全面覆盖,增加用户的使用意愿和使用频率,增强用户黏性,各商业银行也要进一步扩大营销力度,共同做好应用推广。

谋划未来支付行业迎来新机遇

展望2019年,随着账户分类管理制度、断直连、备付金集中存管等监管措施的落地,支付行业发展迎来新一轮变局。传统金融机构和以互联网巨头为代表的非银行支付机构必须坚守监管底线,切实防范安全风险,积极开拓市场领域,加快业务转型升级,加大新技术应用转化,激发市场创新活力,才能在新一轮市场变局中占据竞争优势。

1.主动贴近监管要求,切实防范安全风险。2018年可谓金融科技监管年,《条码支付业务规范(试行)》的实施,依据安全防护强度进行支付金额限额管理,有效防范了支付业务开展中存在的不公平竞争、支付风险等问题。《关于开展支付安全风险专项排查工作的通知》,排查内容中增加了对客户端应用软件的安全要求,表明了央行对于支付安全的重视,未来关于支付安全的监管会越来越严格,数据安全与交易安全也将成为从业机构今后重点加强的方向。《关于支付机构撤销人民币客户备付金账户有关工作的通知》,要求所有的第三方非银行支付机构应于2019年1月14日前撤销人民币客户备付金账户,备付金将由央行接管。这结束了非银行支付机构与银行直连的模式,形成了新的交易链路,银联、网联平台将成为银行和支付机构之间仅有的两个接口,通过“四方监管模式”并受央行监管。有分析人士指出,“断直连”政策,降低了渠道壁垒,利于形成多层次、多元化、更亲民的支付体系;而“备付金集中交存”政策,则避免了挪用占用备付金的风险发生,有力保护了用户信息,给市场带来了新的想象空间,有利于支付行业健康有序发展。各支付机构只有积极适应监管要求,有效降低安全风险和隐患,才能在新一轮支付市场竞争中占据先机。

2.积极拓展新市场领域,全面覆盖支付场景。日前,央行等五部委联合印发了《关于金融服务乡村振兴的指导意见》。《指导意见》明确,到2020年,农村金融服务持续改善,基本实现乡镇金融机构网点全覆盖,移动支付等新兴支付方式在农村地区得到普及应用。各类支付服务主体如何利用移动支付等新兴支付方式成本低、效率高的优势,围绕服务农户、农村电商、农业生产等便民需求,有效满足转账汇款、借贷、保险等金融服务的需求。可以探索依靠互联网、大数据、云计算等技术,着力解决农村信息不对称、信用体系不完备、金融运营成本高等痛点,实现大数据线上风控,推动中国农业向现代化农业转型,持续健康发展。央行副行长范一飞表示,目前,全国近600个县市公交、22个城市地铁均已实现银行卡移动支付乘车,为百姓出行提供了高效、便捷的支付服务。今年的移动支付便民工程建设已确定将交通领域作为重点场景来抓,以移动支付助力交通领域降低社会成本、保障资金安全、提升出行体验。

3.密切关注新兴支付技术发展,持续推动应用转化。近几年,随着二维码技术的普及,扫码支付已成为手机支付的主要途径。在推行扫码支付的同时,各支付机构也在积极探索新型支付方式。比如:物联网支付,通过搭载了特殊芯片的可穿戴设备,手套、纪念帖纸、纪念章等产品,实现传统银行卡的功能。光子支付,平安银行联合深圳光启推出的全新移动支付技术,只需要一台手机,即便身处无网络地区,也可以完成无卡状态下的支付。声波支付,利用声波的传输,用手机麦克风对准收款方的麦克风,完成两个设备的近场识别。生物识别支付,随着生物识别、人工智能等技术的快速发展,生物特征开始用于标识用户身份,成为关联支付账户的新媒介,生物特征支付或将成为未来支付发展的重要方向。目前指纹支付已经得到了广泛的应用,人脸识别支付也逐渐走入特定的生活场景。支付宝和银联纷纷宣布推行刷脸支付产品。此外,美团、建行、工行也对刷脸支付进行了尝试,甚至在公交、地铁等要求支付速度较快的场景应用也在悄然兴起。

4.“一带一路”走出去,境外移动支付大有可为。随着我国综合国力的增强,人民生活水平和物质条件持续改善,越来越多的人选择出境旅游和消费。据携程、万事达卡联合发布的《2018年中国跨境旅行消费报告》显示,中国出境游客人均消费排名世界第一,大幅领先其他国家。携程最近发布2018年三季度数据时首次披露,在中国有1.3亿年度交易用户,每年平均在携程平台上消费超过5000元。境外支付市场的布局将直接关系竞争格局。据中国银联数据,在出境游方面,中国游客在137个国家和地区使用银联卡,较去年同期增加10个。在境外,银联手机闪付、银联二维码支付境外交易同比增长近120%,在新加坡、澳大利亚、俄罗斯使用手机闪付,香港、泰国二维码支付都是今年春节出境游的新体验。微信支付跨境业务已登陆包括香港、澳门、台湾、日本、韩国等在内的20个境外国家和地区。支付宝则在境外38个国家和地区落地应用,支持数十万个当地各类商户和景点的购物、就餐、交通、景点观光等场景的使用。

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